本文作者冷静，在阿联酋有10年零售，营销和支付行业经验，目前任职某知名支付公司。 此前曾任职银联和迪拜购物中心。

  其中沙特的 Meem 算是区域内该领域的先锋，它是 Gulf International Bank于2015年初在沙特推出的独立数字银行产品，专注于零售业务，并且是该地区推出的首个数字银行产品。

  但是以上各家比较起来，Emirates NBD 走得更远，探索也更加深入。目前 Emirates NBD 旗下有两个表现不俗的产品，分别是针对个人消费者的，和针对企业业务的数字银行业务板块 E20。

  除了提供欧洲同业所共有的功能和便利性之外，Liv 的应用还拥有一个智能聊天机器人 Olivia，可直接向客户提供需要的业务信息，且具有通过社会化媒体进行转款的功能。Liv 提供的一系列当地独家优惠也给用户所带来个性化的银行业务体验。

  Liv 作为阿联酋首个数字银行产品，在2017年2月初正式问世，目标是为千禧一代（23岁以下的用户免除年费）和学生提供差异化的数字体验，根据他们的个人习惯和爱好，提供在日常生活和学习中所需的简单、灵活、方便的银行服务体验。

  Liv 储蓄账户允许现金存款、通过社会化媒体快速点对点转账外，其用户还能够轻松的享受专属的购物和餐饮的奖励和折扣，2％的储蓄利息（但是非Emirates NBD卡转账入金的手续费高达2.62%）以及ATM取现。

  Liv 提供的产品： Liv 应用和相关联的 Visa 借记卡（ 数字信用卡产品即将上线）。

  用户可以先下载 Liv 的应用申请开设账户。注册时，仅需输入基本身份信息，联系方式和录入阿联酋ID卡信息即可马上完成注册，实体卡将在第二天送达指定地点。

  在实体卡交付前，快递方会当场采集指纹信息并与ID卡指纹记录做比对，完成监督管理要求的 KYC。

  当前传统零售银行客户服务的痛点大多分布在在开户和体验两方面，而 Liv 流畅的服务和良好的体验感改善这两方面，照顾好传统银行服务不好的客户。

  这跟专注于千禧一代客户的美国数字银行巨头移动银行应用程序 Chime 非常像，也是由 Visa 发行借记卡，提供可选的综合储蓄账户和类似支票账户的服务，但不同的是 Chime 作为非金融机构，需要和银行合作。

  除了针对个人消费者需求的 Liv， Emirates NBD 还在2019年9月份发布了关于企业业务的数字银行业务板块，E20。

  E20 将帮助初创企业、独立经营者、自由职业者、零工经济劳动者、金融科技和保险科技，以及中小企业，可以通过移动应用开设银行账户，以满足其日常银行业务要求，来帮他们管理自己的业务。

  Emiarates NBD 在数字银行方面的探索，不但可以帮助其降低传统银行运营的成本，同时，能更全面地收集和了解客户信息和兴趣，以提升服务质量和提供个性化服务，应对未来的需求，为在将来日益激烈的金融科技竞争中脱颖打下基础。

  数字银行业务从欧洲起源，这几年在各区域发展强劲。虽然中东地区还未有国家发放数字银行牌照，但在2019年，位于阿联酋首都的自由区，阿布扎比全球市场（ADGM）在夏季推出了其数字银行框架，将允许符合标准要求的公司在其特殊监管许可下进行数字银行业务。

  毫无疑问，这会为很多当地和试图进入本地的金融科技企业来提供机会和更好可能。

  2020年，在海外市场动作频频的字节跳动已在新加坡提交了数字银行牌照的申请。

  根据世界经济论坛2016年的数据，中东和北非地区的中小企业约占注册公司的96％，约占就业的一半，但它们仅占银行贷款总额的7％，为世界最低水平。

  尽管进入壁垒和传统银行的庞大规模，会给从零开始搭建数字银行的企业很大的挑战，但或许字节支付也会愿意以本地区中小企业为主要服务对象，开始其中东金融探索。

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